Povinné ručení i havarijní pojištění elektromobilů se pomalu srovnává se spalováky, jedna značka ovšem vyniká

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Je jedno, jestli na pozemních komunikacích řídíte benzinové, naftové nebo bateriově poháněné auto. Jednou z podmínek legálního provozu je mít sjednané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, lidově řečeno povinné ručení.

Volitelně (není to povinnost) si pak lidé sjednávají havarijní pojištění, aby v případě nehody vlastní vinou nemuseli potenciálně nákladné opravy platit ze svého.

Elektromobily nicméně stále platí za poměrně specifická vozidla, která se oproti spalovacím modelům konstrukčně odlišují, což má vliv i na následný servis, opravy, rozsah způsobených škod, potažmo na zásah složek IZS či odtahovek v případě nehody, jejímž účastníkem je právě elektromobil.

Jaké jsou tedy rozdíly v rámci povinného ručení i havarijního pojištění u elektromobilů versus spalovacích modelů? Na to jsme se zeptali přímo u zdroje, konkrétně u zástupců pojišťovny Kooperativa.

Všeobecně platí, že pojišťovny při stanovení ceny pojistného za povinné ručení i havarijní pojištění vychází z mnoha kritérií, která mají přímý vliv na výslednou částku nabídnutou klientovi (tedy vám). Konkrétně jde o:

Ještě upřesníme, provozovatel je osoba nebo firma zapsaná v techničáku/registru, která je za vozidlo zodpovědná, a pojistník zase osoba či firma, jež s pojišťovnou uzavřela smlouvu o pojištění. Může, ale nemusí jít o stejnou osobu/firmu.

Jestli vozidlo poté řídí ten či onen řidič, výpočet výše pojistného následně neovlivní, pokud nejde například o operativní leasing na firmu, kde pojišťovna se střídáním řidičů, a tedy s vyšším škodním rizikem, pochopitelně počítá.

Tím oříšky ovšem nekončí. U některých starších elektromobilů můžeme občas narazit na nesoulad v marketingově nejvyšším a papírově nejvyšším udávaném výkonu. Zatímco výrobcem prezentovaná hodnota může být vyšší (třeba ta krátkodobě dosažitelná), pro pojišťovnu je směrodatné to, co je zapsané v technickém průkazu / kartě vozidla v centrálním registru.

Nemalý všeobecný vliv na cenu povinného ručení i havarijního pojištění má rovněž škodní frekvence (pravděpodobnost škody) a výše průměrné škody. To znamená, že když budou statisticky více bourat řidiči (potažmo provozovatelé, pojistníci) vozů značky X a způsobovat vysoké škody, budou mít vyšší pojistné než provozovatelé vozidel značky Z, kteří bourají méně a způsobují přitom menší škody.

„Oba tyto faktory v případě elektromobilů indikují vyšší hodnoty, tedy pojistné je vyšší než v případě konvenčního pohonu. Elektromobil je navíc v porovnání s obdobným vozem s konvenčním pohonem stále mírně dražší, tudíž je i vyšší pojistná částka, od které se odvíjí výše havarijního pojištění,“ vysvětluje Václav Geletič z Kooperativy.

Důvody jsou nicméně logické. Jednak jde o všeobecně vyšší hmotnost elektroaut i jejich častější pohyb ve městech (větší riziko nehody) a jednak o míru užití drahých součástek. Přece jen řada elektromobilů ještě víceméně voní novotou. Dále se bavíme o drahém trakčním akumulátoru, případně o zvýšených servisních sazbách u některých značek.

Opět není divu, protože elektromobily musí mít dedikované servisní pracoviště, leckdy i parkovací plochy a některé opravy může provádět pouze školený specialista. Z toho rovněž vyplývá, že bateriově poháněný vůz neopraví každý, byť pojišťovnou zasmluvněný servis.

Vyšší může být i cena odtahu porouchaného či havarovaného elektrického vozidla, protože pro něj kvůli vyšší hmotnosti nebo předpisu ohledně odtahu musí vyrazit specializovanější odtahové vozidlo. A to je nákladově dražší než běžná odtahovka.

A pokud v nejhorším případě zahoří trakční akumulátor elektromobilu, mohou být náklady na likvidaci následků násobně vyšší, než když shoří srovnatelné spalovací auto.

Kooperativa nicméně umí elektromobily pojistit včetně ochrany trakčního akumulátoru v případech, kdy dojde ke zkratu nebo přehřátí. Rovněž tak pojistka kryje škody způsobené nedopatřením na nabíjecí stanici.

A kolik tedy stojí povinné ručení a havarijní pojištění na elektromobil? Stále je to poměrně velká alchymie, protože podíl elektroaut na českých silnicích je minimální.

„Aktuálně sbíráme reálná data, dle kterých budeme vyhodnocovat skutečnou rizikovost elektromobilů. V tuto chvíli podíl elektromobilů ve stávajícím kmeni nedosahuje ani 1 %, jde tudíž zatím o malý vzorek. Stávající pojistné se tedy zatím liší od pojistného srovnatelných konvenčních automobilů jen velmi málo,“ uvádí specialista Václav Geletič.

Konkrétně u Kooperativy je průměrné roční povinné ručení na elektromobil za přibližně 3 900 Kč, zatímco havarijko stojí průměrně okolo 14 000 Kč za rok. Ovšem jiné pojišťovny mohou nabízet úplně jiné ceny, a to vyšší i nižší.

Zeptali jsme se také, jestli nějaká značka nevyčnívá. A (ne)budete překvapeni, jedna taková tu je. Modely severoamerické Tesly dříve platily za dražší na opravy, nicméně s rozvojem servisní sítě značky a vzhledem k všeobecnému zdražování se rozdíly v cenách oprav (Tesla vs. ostatní) postupně snižují.

Václav Geletič z přední české pojišťovny Kooperativy ještě dodává, že pokud bychom při identické pojistné částce (tzn. všechny ovlivňující faktory budou takřka stejné) srovnávali elektromobil a spalovací model, bude výsledná pojistná částka zaplacená klientem víceméně stejná. U Kooperativy tedy podle Geletiče aktuálně není žádná diskvalifikace, ale ani zvýhodnění elektromobilů.

Prozatím to tedy alespoň u Kooperativy je tak, že pojišťovna data teprve sbírá, vyhodnocuje a do nějakých větších finančních odskoků se v rámci pojištění elektroaut vs. spalovacích nechystá. A je dost pravděpodobné, že se obdobného modelu drží i ostatní pojišťovací společnosti. Další vývoj tedy nastíní až čas spojený s očekávaným navýšením počtu provozovaných elektromobilů v Česku.